Jak na hypotéku s žádnými nebo minimálními vlastními prostředky?

S Darfinem.cz banky zlevňují o více než 75 000 Kč oproti svým prvním nabídkám. S námi ušetříte, ať si berete hypotéku novou nebo chcete refinancovat tu stávající.

Chcete si koupit vlastní bydlení, ale banka po Vás požaduje, abyste měli našetřeno alespoň 20 % z celkové hodnoty nemovitosti? Při dnešních cenách realit je tato částka velmi vysoká a není vůbec snadné ji naspořit. Pokud byste například uvažovali o koupi nemovitosti v hodnotě 4 milionů korun a banka by od vás požadovala zaplatit 20 % ceny z vlastních zdrojů, znamenalo by to, že musíte mít k dispozici alespoň 800 tisíc korun. Naspořit takovouto částku může trvat pěkně dlouho. Špatnou zprávou je, že pokud by se Vám podařilo měsíčně ušetřit 5 tisíc korun, trvalo by Vám více než 13 let, než byste na požadovanou částku dosáhli. A tou ještě horší zprávou je, že by Vám to vzhledem k rostoucím cenám nemovitostí stejně nestačilo. Jako byste doháněli vlak, který jede rychleji, než jste schopni běžet… Co tedy dělat? Jak získat vysněné bydlení, aniž byste měli našetřenou požadovanou sumu peněz? V současnosti existují v podstatě 4 možná řešení.

Řešení – Hypotéka s 10 % vlastních zdrojů

Prvním řešením, pokud máte našetřeno alespoň něco, může být 90 % hypotéka, kterou momentálně (po uvolnění parametrů ČNB) některé banky poskytují. Pokud byste si chtěli vzít takovouto hypotéku při výše zmíněných parametrech, stačilo by Vám na to 400 tisíc korun, které byste při 5 tisícové variantě spoření, stihli naspořit za necelých 7 let, což je značně přijatelnější než v případě hypotéky do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. Poskytování takovéto hypotéky je však spojeno s vyšším rizikem pro banku. Banka si to kompenzuje přísnějším posuzováním žadatelů a vyšší úrokovou sazbou. Průměrná úroková sazba u 90 % hypotéky je přibližně o půl procentního bodu vyšší než u hypotéky 80 %.

Řešení – Dodatečná zástava jinou nemovitostí

Druhou možností může být zastavení jiné nemovitosti, čímž se sníží hodnota LTV (Loan to value = výše úvěru k hodnotě nemovitosti). Poté je často možné žádat i o vyšší hypotéku a s výhodnějším úrokem, než jste původně zamýšleli. Ručili byste tedy jak nemovitostí, kterou se chystáte koupit, tak nemovitostí, kterou již vlastníte nebo ji vlastní někdo blízký.

Takovou nemovitostí může být například byt, dům nebo i rekreační objekt s číslem popisným/evidenčním. Samozřejmě je nutný souhlas vlastníka nemovitosti, aby Vám svou nemovitost do zástavy dal. Výhodou je, že po určitém čase je možné tuto druhou nemovitost z hypotéky vyvázat. Doba, za kterou je možné druhou zastavovanou nemovitost v budoucnu vyvázat, se liší v závislosti na rychlosti anuitního splácení úvěru a růstu ceny Vaší nemovitosti.

Řešení – Dofinancování nezajištěným úvěrem

Tato varianta je vhodná pro ty, u kterých není možná, ani první varianta (nemají žádné vlastní zdroje), ani druhá varianta (nemohou zastavět další nemovitost). Jde v podstatě o to, že si zbylé prostředky na koupi nemovitosti půjčíte jinde. Tato půjčka musí samozřejmě být bez zástavy. To znamená, že má vyšší úrokovou sazbu, kratší splatnost a tedy vyšší měsíční splátku než hypoteční úvěr. Možnostmi jsou klasický bankovní spotřebitelský úvěr, úvěr ze stavebního spoření nebo nebankovní půjčka.

Dofinancování hypotečního úvěru jiným úvěrem je na hraně s doporučením ČNB a je nezbytně nutné správné načasování a vybrání vhodné kombinace institucí, které Vám tyto půjčky poskytnou. Pokud se tak nestane, může dojít k zamítnutí jedné nebo obou půjček. Pokud se pro tuto variantu rozhodnete, je opravdu nezbytné se poradit se zkušeným hypotečním specialistou. Ten zařídí správné načasování a výběr institucí tak, aby to pro Vás bylo bezpečné a co nejvýhodnější.

Řešení – Družstevní financování bydlení

Poslední variantou je koupě nemovitosti pomocí družstva. Jedná se sice o nejdražší variantu, nicméně její výhoda se nachází v široké uplatnitelnosti. Vysněné bydlení si tímto způsobem může dovolit opravdu každý. Nemovitost nezískáte do osobního vlastnictví ihned, ale stanete se členem družstva, které Vaší nemovitost vlastní. Neplatíte zde klasický hypoteční úvěr, splácíte měsíční nájmy družstvu, které za Vás nemovitost koupilo. Samozřejmostí je možnost převodu do osobního vlastnictví například tím, že se Vám zvýší bonita a budete si moci vzít klasický hypoteční úvěr.

Shrnutí

Řešení, jak získat své bydlení s minimálními nebo nulovými úspory existují. Pokud vaše úspory odpovídají 10 nebo 15 % ceny nemovitosti, kterou chcete koupit, doporučujeme pokusit se využít první variantu a získat 90% hypotéku. Pokud nemáte úspory žádné nebo byste na 90% hypotéku s velkou pravděpodobností nedosáhli, je další možností zastavení jiné nemovitosti. Třetí možností je dofinancovat hypotéku druhým úvěrem (například ze stavebního spoření nebo klasickým spotřebitelským úvěrem). Čtvrtou (krajní) možností je využít dočasné pomoci družstva.Určitě je vhodné každý jednotlivý případ posuzovat individuálně. Můžete nám napsat na email info@darfin.cz, kde se Vám budou věnovat naši vyškolení hypoteční specialisté.