Jak vybrat tu nejlepší nabídku na hypotéku?

Tým Darfin

1. 5. 2021

Rozhodnout se pro jednu banku s tak velkým závazkem jako je hypotéka, může být velmi obtížné. V dnešním světě, kde na vás reklamy s nejlepšími podmínkami vyskakují úplně všude, se může stát, že se dostanete do stavu rozhodovací paralýzy (psychologický jev, kdy je člověk neschopen se rozhodnout a zvolit si z více nabízejících se možností). Jak se z této paralýzy dostat a udělat finální rozhodnutí? To a více se dozvíte při čtení tohoto článku.

Nemohu se rozhodnout?

Jak to tedy udělat? Podle čeho se rozhodnut, kterou banku zvolit? Nejsou v nabídkách, které mám k dispozici nějaké háčky? Skryté poplatky? Povinná pojištění? Většinou ne. Časy malých písmenek a zavádějících nabídek jsou u bankovních hypoték nenávratně pryč. Stále se ovšem tu a tam objeví nepřesné a manipulativní informace, které je potřeba poznat, pochopit je a správně s nimi kalkulovat v kontextu celkové nabídky. Jaké to jsou?

Pojištění a ani to životní není sprosté slovo. Obzvlášť k hypotéce má své důležité využití. Je však nutné zvážit samostatné pojištění a tzv. bankopojištění, které banky přidávají jako doplněk k hypotečnímu úvěru, výměnou za slevu na úrokové sazbě. Každé se hodí pro jinou situaci.

Zajímavou vlastností bankopojištění je, že jeho cena je vypočítávaná z výše úvěru či výše měsíční splátky, to znamená, že se může vyplatit ho sjednat u klientů, které by samostatné pojištění vzhledem k věku nebo zdravotnímu stavu vyšlo dráž. Nevýhodou bankopojištění je, že si na něm banka bere marži a je vinkulované bance a nikoliv přímo vám (v případě pojistné události, nedostanete pojistné vy, ale banka). Jednoduché pravidlo, podle kterého se lze orientovat je, že čím větší sleva za pojištění z úrokové sazby, tím dražší (a pravděpodobně nevýhodnější) vaše bankopojištění bude.

Poplatek za zpracování úvěru, poplatek za čerpání na plombu, poplatek za odhad nemovitosti, atp. Tyto poplatky se mohou vyšplhat až na desítky tisíc korun a výrazně tak prodražit celkovou nákladovost úvěru. Dávejte si na ně pozor, zejména pokud si berete menší hypotéku. V tomto případě jejich relativní váha stoupá.

Nenechte se zmást, pojištění nemovitosti, které bude sloužit jako zástava k hypotéce, budou chtít všechny banky. Ne všechny však budou vyžadovat, aby bylo sjednáno u partnerské pojišťovny banky. Nejčastěji poskytovanou slevou za povinné pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny banky je 0,1 p. b. na úrokové sazbě. V případě, že si budete moci nemovitost pojistit u jakékoliv pojišťovny na trhu, však můžete ušetřit více. Myslete na to.

Domicilace je situace, kdy jsou příjmy (nebo alespoň měsíční splátka) klienta převáděny na účet banky poskytující úvěr. Tuto podmínku se většinou vyplatí akceptovat, protože slevy za ní poskytované se pohybují okolo 0,5 p. b. na úrokové sazbě. Co ale může být nepříjemné, pokud banka požaduje určitý počet měsíční plateb (nejčastěji 3 až 5), které musí být každý měsíc z vašeho účtu provedeny. Při jejich neprovedeni je pak účtován poplatek, případně navýšení úrokové sazby.

Sleva na úrokové sazbě někdy bývá nabídnuta za zřízení doplňkových produktů. Nejčastěji se jedná buď o kreditní kartu nebo kontokorent. Pokud jejich zřízení je navázáno na slevu na úrokové sazbě, doporučujeme tyto produkty akceptovat a následně nepoužívat, což je ve většině případů možné.

Tak jaká nabídka je tedy ta nejlepší?

Dobrým indikátorem je RPSN (roční procentní sazba nákladů), tedy celková částka kterou musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Banky jsou povinny tento údaje na nabídkách uvádět. Bohužel výpočet RPSN se může u různých bank lišit (například některé do něj započítávají pojištění nemovitosti a některé ne) a je proto dobré si nechat poradit od zkušených a nezávislých hypotečních poradců.

Co je potřeba říci na závěr, i když je hypotéka dluh, který s vámi bude dlouhou dobu a budete ho muset splácet každý měsíc, nejde o život. Mějte na paměti, že hypoteční trh je regulovaný Českou národní bankou, konkurenční prostředí je velmi silné a právo (případně finanční arbitr) je ve většině případů na straně spotřebitele. Přejeme příjemné rozhodování…

Rychlý kontakt

Ozveme se vám a vyřešíme vaše požadavky.

i Během krátkého telefonního hovoru probereme Vaše potřeby a očekávání. Číslo zadávejte s českou mezinárodní předvolbou +420 a bez mezer.

Telefonní číslo musí mít českou předvolbu +420 následovanou 9 místným telefonním číslem bez mezer.

Zavoláme vám nejpozději následující pracovní den mezi 9:00 a 16:00.

Vyplněním telefonního čísla a odesláním formuláře souhlasíte se zpracováním osobních údajů.

Přečtete si Všeobecné obchodní podmínky.

Společnost Darfin finance s.r.o. je zapsána v registru osob oprávněných v oblasti spotřebitelského úvěru vedeném Českou národní bankou jako vázaný zástupce společnosti BEplan finanční plánování s.r.o. a je oprávněna zprostředkovávat spotřebitelský úvěr podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů.

Nebo nás kontaktujte

Telefon: +420 775 908 881

Volejte po – pá mezi 9:00 a 18:00.

E-mail: info@darfin.cz

Pište nám kdykoliv, odpovíme co nejrychleji.